保險業日記：傷心小「錢」Edwards So Sad - 被儲蓄股票套牢，保險怎麼辦？

前言：

現在是個連逛個誠品書店，暢銷書籍總有兩三本投資書籍，裡頭甚至有號稱年輕人靠投資提早財富自由，身邊朋友似乎也是把投資講得頭頭是道。

傳奇企業管理大師賽門，曾指出年輕人在網路大爆發的年代，對於成功似乎以為是一瞬間的事情，過程太慢年輕人不喜歡，等投資下去了，才發現自己被套牢，資金被卡死。

其中又以小康家庭成長的年輕人，最容易落入這樣的投資陷阱裡，他們並不是貪，而是比同年紀的人更能體會賺錢的重要性。

我認為比起虧錢，更可怕的事，父母在他們小時候沒有多餘的預算買保險，以致他們身上一張保單都沒有，萬一發生重大變故，錢都被股票卡死，也沒有保險理賠，是非常危險的……

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「咦，等等，我有買一份儲蓄險，應該不需要再買了吧」

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一、儲蓄險是儲蓄，不是保障

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以下四點是儲蓄險的缺點

1.年繳保費高（儲蓄目標越高繳越多）

2.身故/全殘理賠金在繳費期間純看你目前累積繳了多少保費

3.繳費期屆滿後的身故/全殘的理賠金換作一般定期壽險，理賠金一樣多但需繳保費卻便宜非常多。

4.儲蓄險你終有一天會解約拿出裡面的資金，一旦解約主、附約的保障就沒了

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雖然儲蓄險也可以附加其他意外險和醫療險(附約)，但一般而言不會這麼做，理由即為第四點。

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所以當發生意外卻沒有身故/全殘時，又非得在還在繳費時急用而解約是非常虧的。

一般的定期壽險，雖然沒有儲蓄功能，但年繳兩三千就能獲得跟儲蓄險年繳上萬一樣的理賠金。

以上都是我不建議直接把儲蓄險當保障用的原因。

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二、保險不是有就好，更不是貴就好。

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通常會建議朝三個方向做平衡規劃

1.種類齊全程度？

2.年繳保費負擔得起？

3.保障是否足夠？

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一般而言，種類當然是越齊全越好，有的時候不是保險公司不賠，而是你發生意外事件和條款的條件不符，這一定要很注意。但有時候不是每個人都要照單全保，比如新生兒我就不建議主約用壽險，而以重大傷病險為主，因為壽險通常代表的是死亡後受益人能拿多少，但通常新生兒真正拖垮家庭的原因反而是生重病但活著才會燒光家裡的積蓄。

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年繳保費根據631法則可以以年薪的10％左右做規劃，這部分也可以和儲蓄的30％做調整，例如改成25儲蓄、15保險，保費千萬記得量力而為，不然搞到減額繳清，或保單借款會很麻煩。

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考慮完第一、二兩點，最後才是保障足夠的程度，基本上以住院日額來說，最好符合你每日薪水和病房費為主，達到收支持平，但習慣上還是先以保費負擔能力優先，先保到降低醫療、意外的損失而不一定要回本，當然你預算相當充足也可以讓自己因為意外倒賺。

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以上是這次的內容，最後還是那句，找到自己信任的業務員很重要，因為好的業務員可以服務你一輩子，感謝收看。

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