保險業日記：傷心小「錢」Edwards So Sad - 看懂自己的醫療險保單

主約與終身壽險

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主約顧名思義是主契約，掛在主約底下的叫附約，附約必須有主約才得以存在，主約停繳或到期，附約也會終止。以現在的主流來說，主約通常會以便宜（防止停繳）的終身險（防止到期）為主，通常是終身壽險，而附約才是真正的重點，掛定期的醫療險和意外險。

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壽險就是被保人死亡或全殘可以領到保險金的險種，一般人是不會希望真的領到這筆錢的，因為這時候已經死亡了或全殘很嚴重了，其次是死了也是受益人在領，所以壽險絕對是最便宜的終身險種。

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這時就會有人問，我買了一個終身壽險年繳好幾萬，但身故金和累積所繳保費差不多是怎麼一回事，很簡單因為你那個是儲蓄險。一般的壽險是你年繳幾千塊就可以賠到好幾萬那才是。

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以下就是醫療險最常見的出法：

主約：終身壽險（20年繳費）保額盡量壓最低，主約只是為了附約而生。）

附約：定期意外險、醫療險。（活到老繳到老，附約才是真正的重點。）

優點：年繳保費便宜

缺點：沒有保障終身，七老八十還得繳費。

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那主約有沒有可能是別的險種？當然可以，也可以選擇終身醫療險，但通常光主約年繳保費就超貴，為了防止主約繳不起，常常是不掛其他附約，或只掛便宜的意外險，請參見以下。

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主約：終身醫療險（繳費20年）

附約：無，或定期意外險。

優點：終身保障，只需繳20年，不用七老八十了還要繳保費。

缺點：每年保費較高，需要評估自己是否接下來能持續20年繳保費。

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雖然網路聲量上一面倒支持第一種搭配方法，但實際情況仍要自己評估，如果你賺很多但根本不打算結婚或是沒有打算生，這時候第二種較優。記住：沒有好不好，只有適不適合。

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實支實付與日額

過去的健保較能COVER掉大部分的醫療支出，那時的實支實付乏人問津，但隨著健保改制，自費項目變多，新型標靶藥物和新型手術推陳出新，實支實付成為熱門險種，因為它相較日額理賠，多了一個項目叫做「雜費」。此外過去標榜住多久賠多少的日額醫療，也隨著醫療進步，加上有限的空床位，也日漸式微，如以下表格：

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日額實支

病房費OO

手術OO

雜費XO

這時你可能會有個疑問，那日額的不是很廢嗎?也不能這麼說。

日額優於實支的好處是，就算你實際花費只有幾千，但日額表定賠幾萬就是幾萬，實支就只能達到收支平衡。

所以在規劃上，在沒有預算的限制下，我建議是兩種都要有，也就是先以實支打平收支，日額多賠一些隱形的支出，例如你請假住院的薪水損失等。

如果真的有預算的考量，那至少要先有個實支實付。

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意外險與醫療險

以下由花費便宜到貴排列

意外險(便宜)

醫療險(較貴)

因意外去門診OX

因疾病去門診XX

因疾病住院XO

因意外住院意外險與醫療險同時啟動僅啟動醫療險

手術(實支實付)僅意外(所有花費共用一個限額)O意外疾病皆賠

雜費(實支實付)僅意外(所有花費共用一個限額)O意外疾病皆賠

由上表可以得知意外險較便宜，主要是保小花費，醫療險相反，主要是保大花費

需要注意的是，醫療險的理賠啟動條件是從住院開始，一般感冒的門診是沒有的。

而因意外去門診，意外險是有賠的，但...

以扭傷腳來說，直觀來說屬於意外吧，但如果醫生診斷寫扭傷，那是屬於自發性疾病，必須請醫生開挫傷，意外門診才會賠。

這些小細節，必須在看診前聯絡自己的業務員，這也是業務員的職責的之一。

另以住院來說(以表格顯示之外的另外一個角度詮釋)

不論因意外還是疾病住院，首先醫療險會啟動理賠，如果這次的住院是意外，意外險就如同加強一樣會再理賠意外險的部分。

意外險的手術和雜費不僅只適用意外，且所有花費共用同一個限額。

以保險的「先保大，再保小的原則」，會先以規劃醫療險為優先，如果沒有預算問題，則是兩個險種都有，互相COVER。

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如果仍有疑問，建議詢問自己的業務員會更清楚喔:)

以上。

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